Незабаром українці з грошима зможуть вигідно купити квартири або машини, відібрані у неплатників кредитів. Втім, банки вважають за краще не відбирати заставне майно, а давати клієнтам шанс погасити борг

квартиру в кредит співробітниця київської IT-компанії Олена Ткачова разом з чоловіком придбала в березні цього року. На той час виплати в розмірі $ 1800 в місяць були їм цілком під силу, а пункт в договорі про те, що банк має право підвищувати ставку в разі кардинальних змін на ринку, здавався неістотним. Проблеми почалися близько двох місяців тому. «Банк підняв ставку з 13% до 17% річних, і наш платіж виріс на $ 400, - скаржиться Олена. - Нас попередили, що, якщо ми більше трьох місяців не будемо виплачувати кредит, на нас подадуть в суд, а квартиру продадуть ».
Сім'я Ткачов не єдина, що зіштовхнулася з подібною проблемою. Причому в деяких випадках люди ризикують втратити відразу кілька предметів застави. «Ще пару місяців, і нам не вистачить заощаджень для того, щоб виплачувати кредит», - каже столичний менеджер Олена Єрмоленко, стоячи біля споруджуваного заміського будинку.
Ділянка землі під будівництво Олена з чоловіком купили в кредит під заставу квартири. Але потім сім'я скористалася спеціальної кредитної програми для будівництва будинків - для цього довелося закласти та сама земельна ділянка. Труднощі виникли ще влітку, коли чоловік Олени пішов з посади топ-менеджера компанії, а з настанням кризи ситуація стала ще гірше.

Зі знижкою
Якщо згаданим сім'ям все ж таки доведеться розпрощатися зі своїм майном, то ті, у кого з грошима не так туго, отримають можливість купити його за вигідними цінами. Інформацію про продажі заставних квартир і машин деякі банки, зокрема ПриватБанк, Укрсоцбанк і УкрСиббанк, розміщують на своїх веб-сайтах. А Райффайзен Банк Аваль на своєму сайті навіть пропонує залишати онлайн-заявки на придбання майна. Потрібно лише відзначити в анкеті те, що конкретно вас цікавить, - житлова нерухомість, автомобіль або земельну ділянку. І як тільки в розпорядженні банку з'явиться шуканий об'єкт, потенційного покупця доводять до відома.
Перше, що вражає при вивченні таких оголошень, - смішні ціни. Правда, потрібно пам'ятати, що в оголошенні зазвичай називаються стартові ціни, а реальна ціна продажу формується на аукціоні. Але і кінцева вартість, швидше за все, буде нижчою за ринкову.
Справа в тому, що при продажу вилученого майна для банку головне погасити залишок по кредиту, а значить, продати актив не дешевше залишкової вартості. «Ціна на заставне майно нижче ринкової приблизно відсотків на 20-30, - каже начальник відділу правового забезпечення банківських операцій Банку УБРП Оксана Терещенко. - Але вона залежить від співвідношення попиту і пропозиції ». Якщо ж предмет застави вдається продати дорожче залишкової вартості, то сума, що перевищує заборгованість перед банком, повертається клієнтові, додає пані Терещенко.
чекають надходження
Правда, придбати задешево будинок або машину людині «з вулиці» нелегко. «Повернення заставного майна поки відбуваються рідко, - зізнався Фокусу керуючий відділенням великого столичного банку. - А інформацію про підготовлюваний продаж людина зі сторони може отримати тільки з внутрішніх джерел в банку ».
Але, як прогнозує джерело фокуса , В найближчі місяці ситуація кардинально зміниться. «Ми вже фіксуємо все більше і більше прострочень. Якщо вони закінчаться вилученням заставного майна, банк просто не зможе збути таку кількість квартир або машин по своїх каналах », - пояснює банкір.

банківська розпродаж
Поки банки нечасто виставляють вилучене заставне майно на відкриті торги.
Але ті деякі пропозиції, які вдається знайти, відрізняються дуже вигідною ціною

Opel Astra
2007 р випуску, двигун 1,4 л, пробіг 16 тис. Км
$ 6,6 тис.
$ 12-15 тис.

Jaguar X-Type
2000 р випуску, двигун 2,9 л, пробіг 131 тис. Км
$ 23,5 тис.
$ 22-25 тис.

Квартира в Києві
Харківський масив, 3 кімн., Заг. пл. 74 кв. м
$ 135 тис.
$ 160-190 тис.

пансіонат
Трускавець, незавершене будівництво, 62 місця
$ 610 тис.
$ 600 тис.-1 млн.

ціна в банку
ринкова ціна
Джерело: дані комерційних банків

Реалізувати заставне майно банки можуть в примусовому або в договірному порядку. У першому випадку реалізація відбувається через виконавчу службу, а для придбання майна потрібно буде взяти участь в аукціоні. Другий варіант - банк як заставодержатель сам продає майно, передане йому в заставу. У цьому випадку покупцеві можна звертатися безпосередньо в банк.
Самі фінустанови зазвичай віддають перевагу другому спосіб. А якщо банк довіряє позичальникові, в деяких випадках йому навіть можуть дати звертається з проханням дозволити продати предмет застави та погасити залишок по кредиту.
Останній шанс
Банкірам ситуація, що склалася подобається ще менше, ніж неплатникам. По-перше, переговори з клієнтом і вилучення у нього майна - дуже витратна процедура. По-друге, відповідно до Закону України «Про банки і банківську діяльність», банк зобов'язаний реалізувати заставне майно протягом року з моменту набуття права власності на нього.
Зробити це в нинішніх умовах непросто. «Гроші на купівлю майна, нехай навіть за зниженими цінами, зараз є далеко не у всіх, - каже керуючий відділенням київського банку. - А кредит не візьмеш: практично всі банки, в тому числі і наш, призупинили кредитування ».
Крім того, для банку торгівля нерухомістю або автомобілями - абсолютно чужий бізнес. «Банки заробляють не на продажу майна, а на фінансові послуги», - зазначає Оксана Терещенко. Тому фінансові установи до останнього намагаються шукати компроміс навіть з самими безнадійними клієнтами, завжди віддаючи перевагу реструктуризації кредиту, а не вилучення майна.
Наприклад, клієнт може в договірному порядку збільшити термін кредиту - при цьому зменшаться щомісячні платежі. Або взяти «канікули» на час фінансової скрути. Так відбувається і з Оленою Ткачов: банк вже повідомив їй, що підвищення ставки - явище тимчасове, і до кінця року банкіри пообіцяли переглянути її в бік зниження.
Та й самі клієнти не поспішають розлучатися з майном «без бою», прагнучи погашати кредити усіма можливими способами. «Моєму чоловікові навіть довелося виїхати в інше місто і зайнятися власним бізнесом», - розповідає Олена Єрмоленко, яка не припиняє вірити, що не розлучиться зі своїм заміським будинком.
Правила гарного торгу
Якщо майно продається через аукціон, потрібно зв'язатися з регіональним відділенням Державної виконавчої служби (ДВС). З'ясувати номер її телефону можна в банку. У ГІС можна дізнатися, коли і де буде проводитися аукціон, стартову ціну і розмір гарантійного внеску.
Покупцям потрібно зареєструватися для участі в аукціоні не раніше ніж за три дні до самої події і заплатити гарантійний внесок - 5-10% вартості об'єкта, виставленого на торги. Початком торгів вважається оприлюднення стартової ціни закладеного майна. Кожна наступна ціна повинна перевищувати попередню на 10%. Якщо претендентів багато - шанси купити щось задешево будуть, зрозуміло, невеликі. Переможець зобов'язаний протягом 10 днів внести всю суму за придбаний об'єкт, інакше угода анулюється, а гарантійний внесок не повертається.
Також аукціон може бути визнаний таким, якщо заявлено тільки один покупець або їх не було зовсім. Тоді торги проводять знову, але не раніше ніж через місяць. А стартову ціну за згодою банку можуть знизити на 30%. Ще один підводний камінь аукціону: до тих пір поки торги не відбулися, боржник має право передумати - погасити борг і повернути своє майно.