1. Соціальна мережа як засіб спілкування з банком
2. Аналітика та «великі дані»
3. Мобільні пристрої та "Інтернет речей"
4. Про готівці
5. Нові методики авторизації
6. Bitcoin змінить банківський сектор
7. Без цифрових технологій банк не має майбутнього
8. Україна - великий стартап

Практично кожному з нас доводиться щодня виконувати ті чи інші банківські операції: знімати готівку в банкоматі, розраховуватися банківською картою в магазині або кафе, поповнювати мобільний телефон, купувати авіа- або ж / д-квитки, оплачувати комунальні послуги. І все частіше ми робимо це, не встаючи з-за свого робочого столу, а іноді - прямо на ходу, використовуючи смартфон. Поступово банківським відділенням для нас став екран ПК, планшета або смартфона. Що ж нас очікує в майбутньому, що собою являтиме банк через 5-10 років? Про це розповів Кріс Скіннер, експерт в області цифрового банкінгу і автор десяти книг про банкінгу, в рамках семінару, проведеного в НБУ і організованого з ініціативи Приватбанку.

Перші банки з'явилися ще в глибокій старовині і принцип їх діяльності за весь цей час майже не змінювався. Банки оперували з паперовими банкнотами і цінними металами, мали добре захищені сейфи і підземні сховища, а для трансферу грошей з одного пункту в інший використовували збройних інкасаторів.

Але сьогодні ми бачимо впровадження нових технологій, які фундаментально змінюють наше життя і принцип взаємодії з банком. Готівкові гроші йдуть на другий план, а їм на зміну приходять цифрові дані. Справді, коли ми купуємо авіаквиток через Інтернет або бронюємо готель, ми навіть не торкаємося до паперових купюр. Все, чим ми оперуємо - лише дані про рахунки, до яких ми отримуємо доступ через Інтернет. Це дуже важлива зміна в діяльності банків, яке призвело до масового закриття фізичних відділень. В Україні цей ефект поки відчули не в повній мірі, але в Європі ще в 2011 році було закрито 7 200 відділень. Аналітики прогнозують, що в 2017 році тільки 5% банківських операцій клієнтів будуть відбуватися в відділеннях банків, в той час як 95% операцій буде відбуватися через Інтернет. По всій видимості, число банківських відділень незабаром кардинально скоротиться повсюдно, оскільки контакт клієнта з працівником банку лицем до лиця сьогодні не потрібен. Тепер його замінив контакт «екран до екрану».

Однак, це далеко не єдина зміна в банківському сегменті. І в найближчі 5 років наше уявлення про банках зміниться більше, ніж за минулі 50 років.

Соціальна мережа як засіб спілкування з банком

Телебаченню треба було 28 років, щоб отримати визнання серед 50% населення, мобільного зв'язку знадобилося 15 років, а соціальним мережам - всього 3,5 року.

Деякі менеджери банків вважають, що соціальні мережі повинні використовуватися лише як ще один канал для реклами банківських послуг. Але насправді соцмережі потрібні для того, щоб більше інтегрувати бізнес в життя спільноти. Сьогодні люди активно діляться інформацією про свої події через Facebook, Twitter та інші канали. Банки повинні йти назустріч цьому тренду.

Наприклад, великий банк в Німеччині встановив відсоткову ставку на свої кредити в залежності від числа Like, які отримала його сторінка в Facebook. Кожні 2 тисячі нових «лайків» зменшували процентну ставку кредиту на 0,1%. Згідно зі статистикою, якщо користувач (клієнт банку) ставить Like, про це дізнаються приблизно 350 його друзів. І якщо помножити 2 тисячі «лайків» на 350 контактів, то виходить величезний охоплення аудиторії. Таким чином, банк відкрив потужний канал реклами за невеликі гроші: для отримання нового клієнта банк витрачає всього $ 20, в той час як за традиційними методиками ця сума перевищує $ 1000..

Аналітика та «великі дані»

На думку Кріса Скіннера, завдяки соціальним мережам і сучасним технологіям аналітики спілкування клієнта з банком незабаром стане більш емоційним. Відбудеться це з тієї причини, що банки будуть аналізувати записи клієнта в соціальних мережах і реагувати на його питання. Наприклад, ви пишете у себе в стрічці: «Хочу піти на концерт« Johnny О'Neal trio »і отримуєте коментар банку:« Ви можете дозволити собі покупку квитка, і ми вже знайшли його для Вас ». Або ж ви пишете в Twitter: «Подумую про покупку нового спорткара», однак, банк вам надсилає приватне повідомлення: «Порівнюйте свої бажання і можливості, у вас і так вже $ 20 тисяч овердрафт».

Інший приклад роботи з «великими даними» пов'язаний з геолокації. Один з провідних банків Австралії запустив сервіс, за допомогою якого клієнт банку, йдучи по вулиці, на мобільному телефоні бачить інформацію про те, в яких місцевих магазинах у нього є бонуси, які офіси тут здаються в оренду, чи можна отримати в найближчому банківському відділенні іпотеку і т.д. Такий підхід надає послуги більш емоційно.

Мобільні пристрої та "Інтернет речей"

Якщо раніше мобільний телефон був тільки засобом спілкування, то тепер через нього можна здійснювати електронні платежі. Банк Barkley витратив 13 років на те, щоб мільйони його клієнтів почали користуватися Інтернет-банкінгом, і тільки 13 місяців - на адаптацію їх до мобільного банкінгу. Тому що це дешево, легко і зручно.

Сьогодні в Кенії, найпрогресивнішою країні Африки, близько 40% всіх оплат відбувається через смартфони. І це при тому, що 7 років тому в Кенії взагалі не було смартфонів.

Свого часу революція послуг привела до появи пластикових карт, нинішня ж інформаційна революція - до чіпів. Тепер оплачувати послуги можна не тільки за допомогою смартфона, але і за допомогою чіпів, які вбудовують в годинник, взуття, одяг, машини. У тій же Австралії успішно працює банк, який запропонував своїм клієнтам здійснювати платежі через чіп, вбудований в рукав. І цілком ймовірно, що скоро автомобіль буде сам собі купувати бензин.

У цих умовах пластикові банківські картки виявляться зайвими і швидше за все повністю вийдуть з ужитку через 10-15 років.

Про готівці

Кріс Скіннер (Chris Skinner)

Chris Skinner

Здавалося б, в середовищі цифрових послуг і електронної валюти готівкові гроші можуть виявитися зайвими. Проте, частка проплат такими грошима навряд чи знизиться менше 30%. Адже тільки готівку здатні забезпечити повністю анонімні покупки, що дозволяє, в тому числі, здобувати незаконні товари та послуги. Багато країн намагалися скоротити рівень ходіння готівки в економіці нібито з метою безпеки громадян і зручності користування. Насправді це скоріше була боротьба з ухиленням від податків і контрабандою. Швеція домоглася чи не найбільших успіхів в переході на безготівкові платежі, але навіть там частка фінансових операцій готівкою все одно становить не менше 30%.

Нові методики авторизації

За останні 20 років кількість великих злочинів зменшилася, оскільки люди значно менше користуються готівкою. У той же час, багато разів зросла кількість кібератак. IBM повідомляє, що кожен банк піддається протягом року багатьом тисячам атак, деякі з яких можуть повністю зруйнувати інфраструктуру банку. Сьогодні злочинці не грабують відділення банку, а зламують базу даних. Зловмисники полюють за номерами кредитних карт, PIN-кодами, паролями, ключами.

Нові методики авторизації дозволяють піти від таких способів захисту, як PIN-коди і паролі. В даний час MasterCard і Королівський банк Канади тестують технологію авторизації своїх клієнтів за ритмом биття серця, оскільки це унікальний параметр, такий же, як відбиток пальця або сітківка ока. Одягнувши спеціальний браслет на руку, можна отримати доступ до послуг банку.

Втім, більш серйозна проблема для банку - навіть не кіберзлочинці, а кіберсотруднікі, які здатні зробити атаку зсередини. Тому завдання банку - створити стрижень послуг, до якого можна буде отримати доступ з будь-якого пристрою і в будь-який час. Саме тому інвестиції в розробку цифрових технологій і програм слід бути значно збільшені.

Bitcoin змінить банківський сектор

У Китаї в 2002 році запустили цифрову валюту QQ, призначену для підлітків. Передбачалося, що тінейджери будуть її використовувати тільки для покупки товарів, не призначених «для дорослих». Однак, власники ігрових і порносайтів швидко адаптували технології оплати за свої послуги до цієї валюти. Але коли уряд раптом надумав контролювати цифрову валюту QQ, її обсяг потроївся з 500 млн до 1,5 млрд. І тому сьогодні гроші - це тільки цифрові дані.

Подібне перетворення паперових банкнот в цифрові записи призвело до появи такої валюти, як Bitcoin. C одного боку, це віртуальна валюта, з іншого - навіть не валюта, а технологія, яка дозволяє оплачувати послуги без центральних депозитаріїв і банків як посередників. І багато експертів вважають, що Bitcoin кардинально змінить банківський сектор, оскільки «вичавлює» з процесу обміну даними і грошима посередників.

Без цифрових технологій банк не має майбутнього

Варто відзначити, що банки digital-ери вступають в певний конфлікт з цифровими іммігрантами - поколінням, яке більшу частину свого життя прожила без застосування сучасних технологій. Однак, це не повинно зупиняти банкірів на їх шляху адаптації до потреб сучасного покоління. Адже «якщо у банку немає цифрової стратегії, то у нього немає майбутнього», - на цьому Кріс Скіннер зробив особливий акцент. Те, як виглядає банківська система зараз - спадщина, від якого треба позбавлятися.

Відрадно відзначити, що керівництво НБУ це добре розуміє. Валерія Гонтарєва, голова НБУ, зазначила, що український регулятор підтримує рух до більш технологічних систем.

Ми підтримали сьогоднішню конференцію, тому що хочемо, щоб все банки ставали digital. Майбутнє банківської системи - це широке використання цифрових послуг. Ми пишаємося, що деякі прогресивні методики вперше в світі були впроваджені в діяльності саме українських банків.

Серед найближчих планів НБУ - розгортання повноцінної системи електронного документообігу та впровадження національної системи електронних платежів. У той же час, В. Гонтарева помітила, що НБУ поки не має наміру визнавати Bitcoin як валюту, оскільки далеко не всі банки в світі підтримують операції з Bitcoin.

За словами голови правління Приватбанку Олександра Дубілета, через його банк щомісяця проходять 28 млн трансакцій-поповнень мобільного телефону, при цьому середня сума поповнення становить всього 33 грн. І без нових технологій неможливо забезпечити оперативність і дешевизну цих трансакцій. Так само, як без нових технологій неможливо запустити економіку. «Або ми сьогодні впроваджуємо нові технології в банках, або завтрашнього дня у нас не буде».

Україна - великий стартап

[Message type = "success"] Кріс Скіннер: «На заході України розглядають як країну-стартап і з цієї точки зору у неї є величезні можливості в банківському секторі. Наприклад, в Британії ми сьогодні створюємо нову Силіконову долину поруч з фінансовим центром Лондона. Але розробка в Україні коштує дешевше, ніж в центрі Лондона, тому я раджу створити хаб, в якому можна буде розробляти банківські технології і продавати їх на Захід ». [/ Message]