1. Карти в Німеччині
2. Girocard
3. Про різницю між VPay і Maestro
4. Система Electronic Cash (EC)
5. GeldKarte
6. Про традиційні картах Visa / Mastercard
7. Про зняття грошей в банкоматах
8. Про оплату карткою банку в магазині
9. Про оплату в інтернеті
10. PayPal і eBay

Я хочу описати основні способи безготівкової оплати в Німеччині, з якими мені довелося поки зіткнутися за пару місяців перебування тут. Цілком можливо, я щось упустив або десь помиляюся, тоді буду вдячний за коментарі та доповнення.

Спочатку коротко нагадаю, що в Росії більшість з нас має можливість користуватися картами міжнародних платіжних систем (МПС) Visa, Mastercard, AmericanExpress і деяких інших (типу китайської UnionPay, російської Pro100), які випускаються російськими банками. При цьому широко поширені тільки перші дві. Рахунки, прив'язані до цих карт, можуть бути в одній з трьох валют: долар, євро або рублі. Самі карти бувають як дебетовими (ви користуєтеся своїми засобами), так і кредитними (ви користуєтеся засобами банку). При цьому карти бувають декількох рівнів:

• початкові (Maestro / Electron), зазвичай вимагають введення ПІН для авторизації, саме їх зазвичай видають як зарплатних,
• стандартні (Standard / Classic) та
• преміальні (Gold і вище), що дають можливість використовувати додаткові сервіси типу страхування, консьєрж сервісу і т. п.

Карти в Німеччині

У Німеччині ситуація в силу історичних і економічних причин істотно інша. Зокрема, через те, що банківський переказ, зроблений за реквізитами IBAN / BIC в межах ЄС, тарифікується як внутрішній, популярність банківських платежів замість платежів кредитними картами - набагато вище.

У порівнянні з 2011 роком, коли мені на спробу оплатити картою в кафе і ресторанах часто вибачалися і просили зняти гроші в найближчому банкоматі, зараз більшість точок приймають картки до оплати.

Girocard

Основна карта, яку отримує власник рахунку - це так звана Girocard, яка служить для доступу до рахунку (тобто це дебетова карта). Її приймають майже всі банкомати, при цьому вона може бути випущена по одній з двох технологій MasterCard Maestro / Cirrus або VISA VPay. У вікіпедії згадується про Girocard за технологією JCB (японська МПС), але не думаю, що у вас велика ймовірність її зустріти.

У той же час треба відзначити, що дана система є переважно німецької, і ви навряд чи зустрінете її логотип за межами Німеччини.

Так само деякі карти отримали можливість безконтактної оплати через RFID, такі карти позначені логотипом Girogo.

Прим. ред. : Girocard, випущена до вашого банківського рахунку Girokonto, спочатку буде дебетової. Потім, коли у вас вже з'явиться банківська історія (а у кого-то може бути і відразу) і банк побачить, що до вас на рахунок надходять регулярні платежі у вигляді зарплати чи ін., Вам можуть запропонувати (або ви самі можете попросити) надати кредитну лінію.

З нами зв'язався співробітник філії Sparkasse, де ми відкривали рахунок, запросив з ним зустрітися і запропонував нам кредитну лінію в розмірі 1 тис. Євро.

Що це означає: якщо раптом ми витратили всі кошти, які були у нас на рахунку і пішли в мінус, то ми можемо як би зайняти у банку до 1 тис. Євро, і банк буде брати з нас певний відсоток річних з цієї суми, до доки ми знову не опинимося в плюсі. Таким чином ця карта 2 в 1: дебетова і кредитова.

Про різницю між VPay і Maestro

Дані карткові технології, хоча і застосовуються в одній сфері, мають досить суттєві відмінності. VPay, як новіша, не допускає зняття грошей без використання чіпа і ПІН (хоча в деяких супермаркетах при невеликих сумах з мене просили тільки розпис).

Також формально на відміну від карт Maestro, дані карти неможливо використовувати в банкоматах Росії (або інших країн за межами Європи). На практиці зазвичай Maestro також не працюють в Росії, навіть при наявності логотипу на банкоматі (тому настійно рекомендується мати прив'язану кредитну карту Visa / Mastercard для подорожей). Таким чином Maestro в Німеччині, на відміну від Росії, за деякими функціями стоїть ближче до Visa Standard, ніж до Electron.

Система Electronic Cash (EC)

Логотип даної системи ви побачите майже на всіх банкоматах і платіжних терміналах в Німеччині, спочатку він посилався на систему Eurocheque, яка припинила своє існування в 2002 році після введення євро.

Також з'явився новий логотип системи з пінпедом. У той же час, стандарт вимагає використання в першу чергу логотипу Girocard, на терміналах.

GeldKarte

І остання система, про яку мені хотілося б згадати, - це GeldKarte. Дана система використовується для оффлайн оплати, без авторизації банком, невеликих сум в апаратах покупки сигарет, паркомати і т. П. У цьому випадку витрачаються гроші, які заздалегідь поміщені на зберігання в чіп.

Для цього ви повинні через банкомат перевести частину грошей на чіп і при оплаті вибрати саме GeldKarte, PIN-код при цьому не вимагається (він запитується при переказі грошей з рахунку на чіп). Тому це фактично «електронні готівкові» і на випадок втрати краще не тримати там багато грошей.

З плюсів подібної системи, можу відзначити, що, наприклад, в Мюнхені оплата громадського транспорту з GeldKarte обходиться трохи дешевше, ніж зі звичайною Girocard.

Про традиційні картах Visa / Mastercard

Так як згадані вище системи є або внутрінімецьких, або тільки європейськими, то для подорожей за кордоном вам буде потрібно обзавестися картою Visa / Mastercard. Ви зможете отримати її в вашому банку. Деякі банки пропонують послугу безпроцентної зняття готівки за такими картками за межами ЄС.

У той же час треба відзначити, що в більшості випадків - це будуть кредитні карти. І судячи по зустрічається мені в мережі відгуками, терміни Visa / Mastercard в Німеччині найчастіше асоціюються саме з кредитками. Тому не всі термінали їх приймають, у мене були проблеми з оплатою російського дебетової Mastercard Standard в терміналах покупки квитків на міський транспорт, при цьому оплата через Girocard пройшла без проблем.

Прим. ред .: розповім про наше з Ігоря досвіді оформлення кредитних карт Mastercard в Німеччині. Нам обом потрібна була карта з можливістю оплати за кордоном.

Ігорю оформили в Sparkasse MasterCard Standard. Це кредитна карта, прив'язана до Girokonto. Він може по ній розплачуватися на суму до 1 тис. Євро, потім 1 раз на місяць без справляння відсотків, Sparkasse буде списувати витрачені гроші з рахунку Girokonto.

Мені оформили карту MasterCard Basis - це дебетова карта, тобто я повинна спочатку зі свого рахунку Girokonto перевести на неї кошти і потім можу їх витрачати. При цьому я також можу розплачуватися цією карткою за кордоном. Кредитну карту я оформити не могла, тому що на той момент ще не працювала, а для відкриття кредитної картки потрібно мінімум 3 місяці стабільних грошових надходжень на рахунку.

До речі, для студентів відкриття та ведення рахунку Girokonto в Sparkasse абсолютно безкоштовно (як і в більшості інших банків).

Про зняття грошей в банкоматах

Всі банкомати в Німеччині об'єднані в одну мережу, АЛЕ !!! комісія за зняття грошей в «чужому банкоматі» може бути досить суттєвою. Тому було сформовано кілька груп банків, всередині яких з'їм грошей в «рідних для групи» банкоматах є безвідсотковим.

Повну таблицю можна знайти на сайті журналу, а поки можна відзначити, що найбільша мережа у Sparkasse - 25 700 банкоматів для зняття грошових коштів в Німеччині, Volks- und Raiffeisenbanken - близько 19 600 і Cash Group (Postbank, HVB, CommerzBank) - близько 9 000 банкоматів.

Про оплату карткою банку в магазині

Оплата практично нічим не відрізняється від такої в Росії, ви даєте карту касирові / офіціантові, і він, вставивши її в термінал, або просить вас ввести пінкод, або відразу друкує чек, на якому ви повинні будете розписатися.

Можу відзначити, що в Німеччині більше строго дотримуються правил МПС, що забороняють відносити карту від власника і проводять всі операції у вас на очах (в Росії офіціанти часто йшли з картою на касу, де і проводили процедуру списання грошей).

Прим. ред .: Дуже важливий момент, при оплаті в магазинах в Німеччині з банківських карт, випущених в євро в Росії, нас в магазинах періодично питали, в якій валюті ми хочемо платити: долар або євро. Одного разу не запитали, а коли я стала дивитися виписки по рахунку, то побачила, що сума знялася набагато більше, ніж повинна була.

Стали розбиратися, в результаті виявилося, що продавець на терміналі самовільно вибрала долари, таким чином сталася наступна конвертація валюти: євро-долар-євро і в підсумку ми заплатили більше. З тих пір я завжди перевіряю, якщо оплачую щось в магазині з російської банківської карти, щоб сума на терміналі стояла в євро. І вам раджу =)

Про оплату в інтернеті

Ось тут є варіанти, що відрізняються від Росії.

Крім традиційної оплати карткою, вам можуть запропонувати оплату банківським переказом, який, зокрема, може бути виконаний через сервіс Sofortüberweisung (www.sofort.com), систему моментальних платежів працюють через ваш інтернет-банк.

Принцип роботи дуже простий, при виборі оплати через неї, ви вибираєте свій банк, вказуєте логін і пароль до інтернет-банкінгу, після чого вводьте присланий вам TAN (це код авторизації, може бути як в друкованій формі - висилається заздалегідь, так і приходити на мобільний або у вигляді картинки) і система виконує від вашого імені переклад на рахунок продавця, підтверджуючи йому, що оплата виконана.

Механізм дещо незвичний з точки зору, що ти даєш сторонньому сайту доступ до своєму інтернет-банку, але судячи з того, що дані метод оплати представлений у багатьох магазинів, то безпечний і користується популярністю.

Прим. ред .: також є спосіб оплати, званий Lastschrift. В цьому випадку ви вводите дані свого рахунку Girokonto і продавець списує кошти, як правило, протягом тижня.

PayPal і eBay

Для тих хто вже мав в Росії зареєстрований рахунок в PayPal, не зовсім приємна новина: перевести його на німецький адреса не вийде. Від вас буде потрібно створити новий обліковий запис, вказавши Німеччину при реєстрації. Старий аккаунт (якщо ви плануєте ним користуватися для покупок в Росію) можна зберегти.

Прив'язати до PayPal можна не тільки карту, але і банківський рахунок. Процес проходить аналогічно карті (знімається сума і треба потім вказати код з імені транзакції).

На відміну від PayPal, eBay дозволяє додати нову адресу доставки в Німеччині, але потрібно видалити старий акаунт PayPal і прив'язати новий.

Прим. ред .: якщо ваш аккаунт PayPal прив'язаний до російського банківського рахунку, який відкрито в євро, то, щоб НЕ платити комісію PayPal або своєму банку, встановіть в налаштуваннях платежу, щоб оплата відбувалася в валюті рахунку продавця, тобто ви платите в Європі в євро з рахунку в євро.